Stavební spoření aneb jak funguje státní podpora na stavebko

Daří se vám ušetřit každý měsíc alespoň malou částku? Pak byste měli uvažovat o tom, jak své úspory zhodnotit, jinak budou časem zbytečně ztrácet na hodnotě. Mezi oblíbené finanční produkty patří léty ověřené stavební spoření. Jak funguje státní podpora na stavební spoření v roce 2024? Kolik můžete na stavebku vydělat? A vyplatí se tento konzervativní produkt v dobách dvouciferné inflace? V dnešním článku vám prozradíme vše, co o stavebním spoření potřebujete vědět!

Co je to stavebko?

Stavební spoření je jedním z nejoblíbenějších finančních produktů na trhu, jen v Česku jej využívá přes 3 miliony lidí. Jedná se o finanční produkt stavebních spořitelen, který umožňuje spořit a zhodnocovat peníze, a dále získat úvěr na financování stavby. Nejčastěji zřizují stavební spoření rodiče pro svoje ratolesti, aby měly finanční rezervu „do začátku“. Jak s naspořenými penězi děti naloží, závisí na jejich finanční gramotnosti – mohou je investovat do bydlení, studia nebo třeba cestování. Pokud máte možnost odložit dětem pár stovek měsíčně, začněte co nejdřív. I malá finanční rezerva od rodičů může mladým lidem výrazně usnadnit období, kdy se osamostatňují a staví na vlastní nohy.

Jak funguje stavební spoření?

Základní princip stavebního spoření je jednoduchý – při sjednání stavebka si stanovíte cílovou částku a poté na vytvořený účet pošlete vklad v libovolné výši i frekvenci (jednorázově, měsíčně, ročně). Na účet vám pravidelně přibude úrok ze spoření a jednou za rok také záloha státní podpory. Tato fáze stavebního spoření se nazývá spořicí, a končí buď výpovědí smlouvy nebo dohodou. Stavebko však může v závislosti na rozhodnutí klienta skončit také přidělením úvěru ze stavebního spoření. Možnosti získání úvěru na financování stavby si rozeberme níže.

Státní podpora na stavební spoření

Státní příspěvek na stavební spoření činí 10 % z naspořené částky, přičemž maximální výše podpory je 2 000 korun ročně. Abyste dosáhli na nejvyšší možný příspěvek, měli byste měsíčně spořit přibližně 1 700 korun, což odpovídá 20 000 korunám ročně. Nenechte se však zmást lákavým procentem – 10% státní příspěvek se počítá z ročního vkladu, ne z celkové sumy peněz. V praxi to znamená, že například po šesti letech jste na stavebko poslali už 120 000 Kč, ale k tomu dostanete pořád jen 2 000 Kč – což už není 10 %, ale pouhých 1,7 % z celé naspořené částky.

Stavební spoření v roce 2024

V minulém roce navíc vláda představila změny státní podpory stavebního spoření v rámci tzv. Ozdravného balíčku. Nejvýraznější změnou je snížení státního příspěvku na polovinu. Ročně tedy nově můžete získat příspěvek ve výši maximálně 1000 korun. Pokud byste na stavebko posílali 20 000 korun ročně, maximální státní příspěvek by nově tvořil pouze 5 % z naspořené částky v prvním roce a pouhých 0, 8 % po šesti letech. Změny se navíc nedotknou pouze nově uzavřených smluv, ale i těch, které byly uzavřeny ještě před schválením konsolidačního balíčku.  První podpora, které se dotkne úprava zákona, bude ta připsaná na jaře roku 2025.

Možnost čerpání úvěru

Stavební spoření není pouze o ukládání peněz, jeho hlavním cílem je financování bydlení a bytových potřeb občanů. K tomuto účelu můžete využít některý z úvěrů od stavebních spořitelen, a to i přesto, že nemáte naspořeno dostatek peněz. Smlouva o stavebním spoření vám za splnění určitých podmínek umožňuje čerpat řádný nebo překlenovací úvěr. Uzavřením smlouvy o stavebním spoření se však nezavazujete k tomu, že úvěr budete chtít a budete ho čerpat. Jak řádný, tak překlenovací úvěr lze využít pouze na financování bydlení, tj. stavba, koupě nebo rekonstrukce domu.

• Řádný úvěr

Řádný úvěr může klient stavebka čerpat, pokud spoří minimálně 2 roky, a zároveň naspořil minimálně 35–50 % cílové částky. Jeho největší výhodou je pevná úroková sazba ze zákona, která se liší maximálně o 3 procentní body od úroku na vašem spořicím účtu. Úrok navíc znáte už při sjednání smlouvy a spořitelna vám jeho výši garantuje po celou dobu splácení. Není proto divu, že zájem o úvěry ze stavebního spoření v roce 2022 po navýšení sazeb u hypoték výrazně narostl.

• Překlenovací úvěr

Překlenovací úvěr je naopak možné čerpat kdykoliv, bez ohledu na dobu spoření a naspořenou částku. Název „překlenovací“ napovídá, že tento úvěr můžete čerpat do doby, než získáte nárok na řádný úvěr. Na rozdíl od řádného úvěru však není překlenovací úvěr nijak regulovaný.

Kolik dostanu ze stavebního spoření?

Vyplacená částka se odvíjí od vaší cílové částky, která se skládá jednak z vašich vkladů, jednak ze státní podpory a úroků. Stavební spořitelny často lákají klienty na zhodnocení okolo 6 %, ale jaká je skutečnost? Garantovaný úrok obvykle tvoří zhruba polovinu prezentovaného výnosu, a zpravidla v něm ani není započtena daň z příjmu, kterou vám spořitelna strhne. Nesmíme navíc zapomenou na poplatky, a to jak vstupní poplatek ve výši 1 % cílové částky, tak fixní poplatek za vedení účtu, který se pohybuje okolo 360 korun ročně, a „ukousne“ tak okolo 30 % roční státní podpory. Reálný výnos si můžete spočítat v kalkulačce stavebního spoření.

Výhody stavebního spoření

• Státní příspěvek

Jednou z největších výhod stavebního spoření je státní podpora. Ta činí 10 % z ročně naspořené částky, avšak její maximální výše činí nově 1000 korun ročně.

• Garantované zhodnocení na 6 let

Aktuální úroková sazba u stavebního spoření se pohybuje kolem 3 %. Po přičtení státní podpory může vaše roční efektivní zhodnocení dosáhnout až 7,69 % v případě, že spoříte po dobu šesti let.

• Bezpečný produkt bez rizik

Stavební spoření je jedním z nejbezpečnějších finančních produktů na trhu, což z něj činí ideální volbu pro konzervativnější klienty. Úspory do výše 100 000 € jsou ze zákona pojištěny, což znamená, že vaše peníze jsou chráněné před rizikem úpadku stavební spořitelny.

• Snadnější získání úvěru

Další významnou výhodou stavebního spoření je možnost získání úvěru na bydlení s výhodnějším úrokem. Klienti navíc mohou využít garantovanou fixní úrokovou sazbu po celou dobu splácení.

• Flexibilita vkládání peněz

Ačkoliv bývá ve smlouvách o stavebním spoření stanovena výše měsíčního vkladu, zůstává na klientovi, zda se rozhodne platby skutečně hradit měsíčně, nebo nárazově. Výjimkou není ani uhrazení celé smluvené částky až na konci roku. Tato flexibilita umožňuje klientům přizpůsobit spoření jejich aktuálním finančním možnostem a potřebám.

Proč se nevyplatí stavební spoření?

• Vázací lhůta

Počítejte s tím, že stavebko patří mezi nelikvidní nástroje, a na uložené peníze tedy nemůžete „sáhnout“ minimálně po dobu šesti let. Pokud se rozhodnete vybrat je dříve, ztratíte jednak nárok na státní příspěvek, a navíc budete muset zaplatit sankci za předčasné vypovězení spoření.

• Poplatky

Stavební spořitelny si za uzavření smlouvy o stavebním spoření zpravidla účtují jednorázovou platbu ve výši 1 % z cílové částky. Tomuto poplatku se však můžete vyhnout buď v rámci různých akcí nebo pokud si spoření sjednáte prostřednictvím finančního poradce. Nejedná se však o jediný poplatek – klienti spořitelně platí také poplatek za vedení účtu, jehož výše se pohybuje okolo 360 korun ročně.

• Výpovědní lhůta

Požádáte-li o vyplacení naspořených prostředků, ať už po uplynutí vázací doby nebo předčasně, nemusíte finance získat ihned. Lhůta pro vyplacení peněz se pohybuje od 3 do 6 měsíců.

• Nedostatečné zhodnocení

Asi největší nevýhodou stavebního spoření je v současnosti jeho nedostatečné zhodnocení. Ani po započítání státního příspěvku se totiž nevyrovná inflaci, která tak „sežere“ vaše úspory. V současné době, kdy inflace dosahuje dvojciferných čísel, a kdy se snížila výše státního příspěvku, stavební spoření vaše úspory neochrání.

 

Zdroje: AČSS, Finance.cz, FinančníVzdělávání.cz, Fondee.cz, Peníze.cz, Ušetřeno.cz

 

státní podpora stavebko stavební spoření státní podpora